Aracım

Taşıt sigortaları arasında az bilinen ama zor anlarda imdada yetişen bir poliçe türü olan İMM yani ihtiyari mali mesuliyet sigortası araç sahiplerinin can simidi konumundadır. Olası kaza durumlarında ortaya çıkan maddi hasarların ödenmesinde önemli bir görev üstlenir.

Zorunlu trafik sigortası varken İMM gerekli mi diye düşünenler bunu mutlaka yeniden değerlendirmelidir. Çünkü zorunlu trafik sigortasının limitleri belirlidir ve bunu aşan maddi hasarların sigortalı tarafından karşılanması gerekir. Hasar tanımı, sadece karşı taraf araçlarındaki zarar ziyan ile sınırlı olmayabilir.

Ölümlü ya da yaralanmalı kazalarda ortaya çıkacak tedavi giderleri, hastane masrafları ve tazminatlar ortalama bir araç sahibi için akıl almaz seviyelere ulaşabilir. Zorunlu trafik sigortasının limitlerinin üzerinde kalan tüm masrafların sigortalının yükümlülüğü haline geleceği düşünüldüğünde kimi zaman araç sahibinin olağan geliri ile ömrü boyunca ödeyemeyeceği tutarlar ile karşı karşıya kalınabilir.

Bu denli büyük risklerden korunabilmenin en etkili yollarından biri İMM yani ihtiyari mali mesuliyet sigortasıdır. Bu içerik, araç sahiplerini bilinçlendirmek ve olası zararları en aza indirmeye yardımcı olmak amacıyla hazırlanmıştır. İMM sigortası, bir yanıyla hayat kurtaran güçlü bir finansal güvence iken diğer yanıyla geleceğe yönelik önemli bir koruma sağlar.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Nedir?

İhtiyari mali mesuliyet kavramı güncel Türkçe ile seçimlik mali sorumluluk olarak ifade edilebilir. Zorunlu trafik sigortasında olduğu gibi bir mecburiyet ile yapılmaz; ancak sağladığı tamamlayıcı koruma, araç sahipleri için son derece önemlidir. Trafikte seyir halinde olan araçların karşı taraf araçları, yolcu ve sürücüleri ile çevredeki diğer unsurlara vereceği zararlar karayolları zorunlu trafik sigortası limitleri çerçevesinde sigorta şirketi tarafından karşılanır.

Ancak kimi zaman söz konusu poliçe limitlerinin üzerine çıkan bir mali sorumluluk ortaya çıkabilir. İhtiyari mali mesuliyet bu çerçevede artan mali sorumluluk olarak da tanımlanır. Ve araç sahibini büyük ödeme güçlüklerine sokacak olan bu risk İMM sigortası ile sigorta şirketine devredilir.

Bu noktada benzer fonksiyona sahip olan zorunlu trafik sigortası ile ihtiyari mali mesuliyet (İMM) sigortası arasındaki önemli farka dikkat çekmek gerekir. Trafik sigortası Türkiye’de Karayolları Trafik Kanunu hükümleri uyarınca zorunlu bir uygulamadır. Ayrıca teminat limitleri belirli olan bir sigorta türüdür.

Ancak ihtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM), yaptırılması ihtiyari yani isteğe bağlı olan bir sigortadır. Sigorta kapsamı karayolları zorunlu trafik sigortasının limitlerini aşan hasar ödemelerine yöneliktir. Bu açıdan bakıldığında tamamlayıcı bir sigorta türü olduğu söylenebilir.

İMM Sigortası Ne İşe Yarar? (Pratik Bir Örnekle Açıklama)

Bir kaza senaryosu ile başlıktaki soru daha anlaşılır bir şekilde cevaplanabilir. Örneğin, zorunlu trafik sigortası teminat limitinin araç başına 300 bin lira olduğu bir senaryoyu ele alalım (güncel limitler zaman içinde değişebileceğinden poliçenizdeki tutar ayrıca kontrol edilmelidir). Trafikte seyir halinde iken kaza yapan bir aracın 800 bin liralık bir maddi hasar oluşturması durumunda trafik sigortası 300 bin lira ile sınırlı olarak teminat ödemesi yapar. Ancak hala sigortalı borçlu durumdadır ve karşı tarafa 500 bin lira daha ödenmesi gerekmektedir.

Çarpan araç sahibi İMM poliçesi olmadığı durumda bu parayı ödemek zorundadır. Parasının veya ödeme gücünün olmaması onu bu yükümlülükten kurtarmaz. Bu noktada, araç sahibinin üzerindeki ek ödeme yükünü hafifletmenin en önemli yollarından biri İMM poliçesinin varlığıdır. Çarpan aracın ihtiyari mali mesuliyet sigortası olması durumunda söz konusu 500 bin liralık artan tazminat tutarı kapsam ve limitler dahilinde İMM poliçesini düzenleyen sigorta şirketi tarafından karşılanır.

İhtiyari mali mesuliyet sigortasının bir başka önemli avantajı da, poliçede ilgili teminat yer alıyorsa, zorunlu trafik sigortası teminatları arasında bulunmayan manevi tazminat riskine karşı da ek koruma sağlayabilmesidir. Zorunlu trafik sigortası kaza durumunda sağlık, sakatlanma ve ölüm tazminatları ile araç hasarlarını limitleri dahilinde teminat altına alır. Ancak manevi tazminat bu sigortanın konusu değildir. Bu noktada İMM, ikinci bir güvence katmanı olarak devreye girer ve poliçede belirtilen kapsam ve limitler dâhilinde manevi tazminat taleplerinin karşılanmasına yardımcı olabilir.

İMM Sigortası Hangi Durumlarda Devreye Girer ve Hayat Kurtarır?

Yüksek Maliyetli Maddi Hasarlar (Lüks Araç Kazaları)

Lüks sınıfta yer alan araçlar ile trafikte temas etme riski oldukça yüksektir. Standart bir trafik sigortasının araç başına ödeyeceği hasar tazminatının 300 bin lira ile sınırlı olduğu düşünülürse değeri iki haneli milyonlar ile ifade edilen bir araç söz konusu olduğunda bunun son derece yetersiz kalacağı açıktır. Günümüzde trafikte lüks araç sayısının artmış olması, hasarın standart limitlerle karşılanmasını zorlaştırabilir. Bu gibi durumlarda İMM devreye girerek ek maliyetlerin poliçe kapsamı ve limitler ölçüsünde karşılanmasına imkân tanır.

Manevi Tazminat Talepleri (Yaralanmalı/Ölümlü Kazalar)

Yaralanmalı ve ölümlü kazalarda çoğu zaman maddi zararların yanı sıra manevi tazminat talepleri de gündeme gelir. Ancak zorunlu trafik sigortası teminatları arasında manevi tazminat unsuru söz konusu değildir. Bu durum araç sahiplerinin karşı karşıya olduğu ancak pek de fark edemediği ciddi ve büyük bir risktir. Bu risk İMM sigortası sayesinde sigortalının üzerinden alınır ve böylece araç sahipleri büyük mali külfetlerden kurtulur.

Zincirleme Trafik Kazaları

Zorunlu trafik sigortası hasar teminatları araç başına ve kaza başına belirlenmiş limitler çerçevesinde geçerli olmaktadır. Bir aracın karıştığı zincirleme kazada pek çok araca yapılacak ödeme söz konusu olduğunda teminat toplamı hasar ödemesini karşılamaktan çok uzak kalmaktadır. Tamamlayıcı bir sigorta olan İMM ile bu sorunun etkilerini azaltmak ve zorunlu trafik sigortası limitlerini aşan pek çok ek mali riski teminat altına almak mümkündür.

İMM Teminatı Nasıl Alınır?

İMM teminatı, uygulamada kasko poliçesi çerçevesinde sunulan bir fayda olarak görülür. Kasko sigortası düzenlenmesi sırasında istenen teminat miktarında veya limitsiz olarak ihtiyari mali mesuliyet teminatı eklenmesi mümkündür. Bununla birlikte, birçok sigorta şirketinde ihtiyari mali mesuliyet sigortasını (İMM) bağımsız bir poliçe olarak satın almak da mümkündür.

Limitli ve Limitsiz İMM Arasındaki Fark Nedir?

Gerek kasko poliçesi düzenlenmesi sırasında gerekse tek başına satın alınacak olan ihtiyari mali mesuliyet sigortasında araç sahipleri belirli bir tavan teminat tutarı üzerinden limitli bir seçim yapabilir. Tüketici açısından ikinci seçenek ise İMM poliçesinin limitsiz olarak düzenlenmesidir. 

Önceden belirlenen tavan teminat ile sınırlanmış İMM poliçesi, araç sahibine zorunlu trafik sigortası limitlerinin yetersiz kaldığı durumlarda önemli bir güvence alanı sağlar. Ancak bu durum her zaman tam bir koruma kalkanı anlamına gelmez. Limitsiz İMM, poliçe kapsamına giren ve zorunlu trafik sigortası limitlerini aşan zararlar için belirli bir üst teminat limiti olmaksızın güvence sunar; yine de teminatın kapsamı ve istisnalar poliçe şartlarına göre belirlenir. Bu noktada limitsiz İMM seçiminde prim ve risk karşılaştırmasının yapılması yerinde olacaktır. 

İMM Sigortasının Kapsamı Dışında Kalan Haller Nelerdir?

Sigorta genel şartları ve özel koşullar ile belirlenen sınırlamalar sigorta poliçesinin işlevlerini belirler. Burada belirtilen sınırlandırmaların yanı sıra;

• Alkollü araç kullanma
• Sürücünün ehliyetsiz olması
• Yetersiz ehliyet ile araç kullanma
• Araç sahibi veya sürücüsü tarafından kasıtlı hasar oluşturulması durumları

İMM sigortası teminat kapsamı dışındadır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Hakkında Sıkça Sorulan Sorular

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) zorunlu mu?

Hayır, İMM zorunlu bir sigorta değildir. Ancak özellikle yüksek hasar riskine karşı araç sahipleri için çok güçlü ve tavsiye edilen bir güvencedir.

İMM fiyatları neye göre belirlenir?

İMM poliçesi fiyatı teminat altına alınan limit tutarı ile doğrudan ilişkilidir. Poliçenin limitli veya limitsiz olması bu bakımdan belirleyici olacaktır. Ayrıca sürücünün geçmişi ve sigortalı aracın bulunduğu şehir de diğer faktörlerdir.