Sağlık

Sağlık, kaliteli bir yaşam sürmek için en çok dikkat edilmesi gereken unsurlar arasında yer alıyor. Ancak beklenmedik sorunlar hem kişilerin yaşam kalitesini düşürebiliyor hem de ciddi maddi yükler getirebiliyor. Üstelik kamu sağlık hizmetleri bazı durumlarda belirli bir yere kadar güvence sunduğundan, özel hastane veya kliniklerden hizmet almak gerekebiliyor.

Yaşam kalitesinin kalıcı olarak düşmesinin önüne geçecek kaliteli sağlık hizmetlerinden özel kurumlarda yararlanmak için aslında pratik bir yol bulunuyor. Tamamlayıcı veya özel sağlık sigortası ile hızlı ve konforlu hizmeti yüksek maliyetlere katlanmadan deneyimleyebilirsiniz. Sağlığı merkezine alan bu iki sigortacılık ürünü arasındaki farkları ise içeriğimiz aracılığıyla öğrenebilirsiniz.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Nedir?

Tamamlayıcı sağlık sigortası veya kısa adıyla TSS; özel kurumlarda kaliteli ve hızlı hizmet almayı mümkün kılar. Söz konusu bireysel sağlık ürünü, poliçe oluşturma şartlarından teminatlara kadar birçok konuda kendine has özellikleri bünyesinde barındırır.

TSS’nin Tanımı ve Çalışma Prensibi

Tamamlayıcı sağlık sigortası, devlet tarafından karşılanan sağlık harcamalarının dışında kalan fark tutarlarının sigorta şirketince üstlenildiği üründür. Örneğin; Sosyal Güvenlik Kurumu, herhangi bir muayene için 500 TL ödeme yaptığı bir senaryo hayal edin. Hastane ise kişiye 1.000 TL’lik ödeme talebinde bulunsun. Aradaki 500 TL’lik fark, tamamlayıcı sağlık poliçesi kapsamında sigorta şirketince karşılanır.

Bir kişinin TSS poliçesine sahip olabilmesi için karşılaması gereken en önemli koşul, aktif SGK kaydının bulunmasıdır. Zira bu sağlık sigortası ürünü, SGK’nın sağladığı güvencelerin üzerine inşa edilmiştir. Yani adından da anlaşılabileceği üzere bir tamamlayıcılık durumu söz konusudur. Peki, kimler tamamlayıcı sağlık sigortası avantajlarından faydalanabilir. İşte poliçe ile güvence altına alınabilecek kişiler:

• SGK’lı çalışanlar
• Emekliler
• Kamu personeli
• BAĞ-KUR veya Emekli Sandığı kapsamındakiler
• SGK’lı çalışanların aile fertleri (Eş ve çocuklar)

Özel Sağlık Sigortası Nedir?

Özel sağlık sigortası, kişiye özel poliçe türlerinin en popülerleri arasındadır. ÖSS aracılığıyla kişiler, bütçeleri oranında oran seçimi yaparak özel sağlık kurumlarından daha düşük maliyetlerle hizmet alabilir. Üstelik özel sağlık poliçelerinin düzenlenmesi için gereken şartlarda, belirli seviyeye kadar esneklik mevcuttur.

ÖSS’nin Tanımı ve Kapsamı

Özel sağlık sigortası, anlaşmalı özel sağlık kurumlarındaki sağlık harcamalarının poliçeyi düzenleyen şirket tarafından üstlenildiği kişiye özel sigortacılık ürünüdür. Teminatların kapsamı dahilinde tedavi masrafları, poliçe limit ve oranlarına bağlı kalınarak doğrudan sigorta şirketi tarafından karşılanır. Özel sağlık sigortasının en önemli özelliği, esnek yapıda kurgulanabilmesidir. Kişiler, ihtiyaçlarına göre poliçelerine çeşitli teminatlar ekletebilir.

Özel sağlık sigortası neleri kapsar? şeklindeki bir soruya, şu şekilde yanıt verilebilir:

Yatarak Tedavi: Özel sağlık sigortası poliçelerinin temelini oluşturan standart teminattır. Hastanın sağlık durumu nedeniyle en az 1 gece hastanede kalmasını gerektiren tedavi süreçleri, bu teminatın kapsamındadır.

Ayakta Tedavi: Hastanın, sağlık kurumunda yatmasını gerektirmeyen muayene, tetkik ve tedavi süreçlerinin tümünü kapsar.

Doğum Teminatı: Hamilelik süreçlerindeki takip ve muayene ile doğum, isteğe bağlı olarak seçilebilen bu teminatın odak noktalarıdır.

Diğer Ek Teminatlar: Kişiler, sağlık ihtiyaçlarını göz önünde bulundurarak diyetisyen, diş, psikolojik danışmanlık vb. teminatları poliçelerine dahil edebilir.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası ve Özel Sağlık Sigortası Farkları

Tamamlayıcı sağlık sigortası ile özel sağlık sigortası arasında belli başlı farklılıklar mevcuttur. Dolayısıyla kişisel ihtiyaçları ve diğer detayları göz önünde bulundurarak 2 ürün arasında tercihte bulunmakta fayda vardır.

Temel Farklar ve Karşılaştırma

• TSS ve ÖSS arasındaki temel farklar hakkında şu şekilde bir liste oluşturulabilir:
• Tamamlayıcı sağlık sigortasından yararlanmak isteyenlerin SGK’lı olması şarttır. Özel sağlık sigortasından ise böyle bir zorunluluk yoktur.
• TSS, SGK ile anlaşması bulunan özel sağlık kurumlarında geçerlidir. Dolayısıyla bölgesel olarak hastane seçiminde kısıtlamalar söz konusu olabilir. Buna karşılık ÖSS poliçesine sahip kişiler, sigorta şirketi ile anlaşmalı özel sağlık kurumlarından hizmet alabilir.
• TSS, SGK fark ücretlerinin sigorta şirketi tarafından üstlenilmesi esasına dayalıdır. Özel sağlık sigortaları teminatları, belirli oran ve limitler dahilindedir. Poliçe sahiplerinin, hizmet türüne göre belirli oranda ödeme yapması gerekebilir.
• Tamamlayıcı sağlık sigortası prim tutarı, genelde bütçe dostu seviyededir. Özel sağlık sigortası poliçe tutarı ise kişinin yapmış olduğu teminat seçimlerine göre değişkenlik gösterir.
• Tamamlayıcı sağlık sigortası teminat seçenekleri, temel ihtiyaçları karşılayacak şekildedir. Poliçe düzenlenirken ek teminat tercihinde bulunabilmek mümkündür. ÖSS, ek teminatlar açısından daha geniş ve esnek seçenekler sunar.
• TSS yaş sınırı, genellikle 60-65 arasıdır. Özel sağlık sigortasında azami yaş sınırı daha yüksektir.

Limitler ve Teminat Kapsamları

TSS ile ÖSS arasında limitler ve teminat kapsamları açısından da farklar vardır. Örneğin; ayakta tedavi teminatı, tamamlayıcı sağlık sigortasında yıllık belirli sayıda muayene ile sınırlıdır. Özel sağlık sigortasında böyle bir sınırlandırma yoktur. Kişiler, ÖSS poliçesine başvuru aşamasında limit ve oran seçimi yapabilir.

Hangi Sağlık Sigortası Türünü Seçmeliyim?

Sağlık sigortası ürünleri arasından seçim yaparken sosyal güvenlik durumunuzu ve bütçenizi göz önünde bulundurmaya öncelik verebilirsiniz. SGK’ya kayıtlıysanız ve özel sağlık kurumlarında fark ücretini ödemek istemiyorsanız, tamamlayıcı sağlık sigorta sizin açınızdan en uygun seçenek olabilir. Geniş hastane ağından ve daha fazla ek teminat ile poliçeyi genişletme olanağından yararlanmayı içinse özel sağlık sigortası tekliflerini değerlendirebilirsiniz.

İhtiyaçlara Göre Doğru Seçim Rehberi

Hangi sağlık sigortası türüne yönelmek istediğinizi düşünürken bütçe ve SGK durumunun yanı sıra ihtiyaçları ön planda tutabilirsiniz. İhtiyaçlar özelinde hangi seçeneğe yönelmenizin en uygun olacağına kolayca karar vermek için ne sıklıkla doktor ziyareti gerçekleştirdiğinize odaklanabilirsiniz. Eğer yıl içerisinde nadiren hasta oluyor ve muayeneye ihtiyaç duyuyorsanız, tamamlayıcı sağlık sigortası teklifi almaya odaklanabilirsiniz. Alternatif olarak yalnızca ayakta tedavi içeren bir ÖSS teklifini de tercih edebilirsiniz. Tam tersi senaryoda, yani yıl içerisinde sıkça doktor muayenesine ihtiyaç duyuyorsanız, özel sağlık sigortası sizin için en ideal seçenek olabilir. Bütçeniz doğrultusunda limit ve oran tercihinde bulunarak sağlık harcamalarınızın önemli kısmını sigorta şirketine devredip geniş özel hastane ağından faydalanabilirsiniz.

Poliçe Yenileme ve Hasarsızlık İndirimi

TSS ile ÖSS arasında bazı konularda benzerlikler mevcuttur. Bu duruma verilebilecek ideal örnek poliçe geçerlilik süresidir. Gerek TSS gerekse ÖSS poliçeleri, 1 yıl geçerli olacak şekilde düzenlenir. Söz konusu süre bittiğinde, poliçe sahibinin yenileme için başvuruda bulunması gerekir. Poliçe yenileme süresinin gelip gelmediğini takip etmek için sigorta şirketi tarafından kullanıma sunulan mobil uygulamadan yararlanılabilir.

Poliçe yenileme döneminde sunulan teklif, fiyat açısından önceki seneye göre farklı olabilir. Eğer teminat kullanımı fazlaysa, sürprim uygulaması devreye girer. Daha farklı bir ifade ile aşırı kullanımdan doğan maliyetler, belirli yüzdeyle poliçe sahibine yansıtılır. Tabii bunun tam tersi durumda meydana gelebilir. Kullanım oranı düşükse, hasarsızlık indirimi uygulanır. Bu uygulama, poliçe prim tutarının düşmesini sağlar. Böylece sigorta kullanımında uzun vadede ekonomik fayda elde edilmiş olur.

Poliçe kullanımı birbirini takip eden yıllar içerisinde düşük seviyede kalırsa, sigorta şirketi tarafından “Ömür Boyu Yenileme Garantisi” olanağı sunulur. Bu kazanım sayesinde sigortalı, sağlık durumu ilerleyen yıllarda değişse bile sürprim veya muafiyet uygulamalarından etkilenmez.